Ответственное страхование арендаторов

Страхование собственного имущества – инструмент, зарекомендовавший себя в качестве защиты интересов арендаторов, и требование по обязательному страхованию имущества зачастую легко удовлетворяется уже имеющимся договором страхования отделки и товарных запасов.
Что касается страхования гражданской ответст­венности, то это нечто новое и непонятное для рынка, что вызывает массу вопросов и усматривается участниками рынка как дополнительное обременение.

В чьих интересах страхование?
Страхование ответственности – это прежде всего инструмент защиты интересов самого страхователя, однако интересы эти связаны с его обязан­ностью возместить вред, причиненный третьим лицам.

Возникает вопрос: какую опасность может таить в себе обыкновенная розничная торговля и деятельность сферы развлечений? Ответить можно, взглянув на современные ТЦ. Большая площадь, не менее трех этажей, наличие подземной парковки и большое количество посетителей. Неизбежны претензии со стороны других арендаторов в случае мелких заливов, пожаров, вреда, причиненного при перевозке, и т. д., но и посетители могут не избежать травм в результате падения на мокром полу, ущерба одежде, а также разного рода происшествий, связанных с утратой вещей. Понятно, что далеко не все претензии могут быть обоснованы и вести к обязанности страхователя возместить понесенный ущерб. Именно для таких ситуаций и существует это страховое покрытие. Безусловно, сказанное относится и ко всем иным видам коммерческой недвижимости.

Приведенное обоснование необходимости страхования ответственности, тем не менее, не отвечает на вопрос, почему арендодатели требуют покрытия у своих клиентов. Безусловно, арендатор получит горький опыт, однажды выплатив возмещение, и сам придет к решению о страховании, так зачем же оказывать дополнительное давление? Но не всё так просто: по договору страхования ответственности третьим лицом признается любое лицо, за исключением страховщика – страховой компании и страхователя – в нашем случае арендатора, а это значит, что пострадавшим может оказаться не только другой арендатор или посетитель, но и собст­венник помещений. Получается, что, предъявляя требование к арендатору застраховаться, арендодатель думает в первую очередь о защите своих интересов в связи с возможным причинением вреда конструктивным элементам здания в случае пожара или залива. Кроме того, в случае причинения вреда одним арендатором другому либо посетителю пострадавший обычно не разбирается в хитросплетениях взаимоотношений различных юридических лиц и решает подать исковое заявление напрямую на собст­венника, вне зависимости от степени его вины. В этом случае наличие страховых полисов у всех сторон позволит привлечь к урегулированию спора страховщиков, что сэкономит средства и время всех участников и позволит пострадавшему получить справедливое возмещение в макси­мально короткий срок либо защитить арендодателя и его арендаторов от необоснованных или недобросовестных претензий.

НЕВРЕДНЫЙ СТРАХОВОЙ ПРОДУКТ
Одним из исключений в стандартных правилах страхования гражданской ответственности страховщиков является исключение вреда имуществу, которое страхователь взял в аренду. Такое условие исключает из покрытия любой ущерб имуществу арендодателя, которое он сдал арендатору – страхователю по такому полису. Такое исключение, безусловно, позволяет сэкономить, но идет вразрез с интересами не только арендодателя, который заинтересован в наиболее полной защите своей собственности, но и арендатора – страхователя, который лишается покрытия в отношении наиболее вероятного и потенциально наиболее дорогостоящего риска. Возможность исключения такого ограничения позволяет за сравнительно небольшую цену обеспечить всестороннюю страховую защиту.

Еще одним элементом страховой защиты является лимит страховой суммы, размер которой может быть заранее определен арендным договором либо устанавливаться добровольно по соглашению. Недостаточность размера выплаты приведет к дополнительным расходам страхователя при урегулировании убытка, страховой выплаты по которому может оказаться недостаточно. В то же время переплачивать за излишне высокий лимит неразумно. Необходимо искать страховую компанию, обладающую достаточным опытом в страховании подобных рисков и гибким подходом к определению условий страхования.
Требование о страховании ответственности не является излишним или вредным. При грамотной реализации этот страховой продукт служит интересам и арендатора, и арендодателя, и посетителей их объектов. 

Андрей Панов,
Александр Медведев