Один из главных критериев, который принимает во внимание собственник или арендатор – стоимость страховки. Стоит отметить, что расценки наиболее надежных компаний не слишком сильно отличаются друг от друга, и существенно сэкономить без риска маловероятно. Дешевая страховка может содержать в себе скрытые ловушки, из-за которых при наступлении страхового случая возмещение будет меньше, чем вы рассчитывали.
Объекты коммерческой недвижимости страхуются как один из видов имущества. Собственник/арендатор может застраховать здание, внутреннюю отделку, инженерное оборудование, хозяйственные постройки (гаражи, склады и т.д.), отдельные помещения (торговые залы, кабинеты и т.д.), производственно-технические сооружения и объекты незавершенного строительства. Для страхования нежилых объектов страховые компании предлагают общую программу с большим набором рисков. Обратите внимание на то, что при залоге имущества не предусмотрены специальные программы страхования. Какие условия страхования готова предложить вам конкретная страховая компания будет понятно из текста договора. Для того, чтобы принять взвешенное решение в пользу наиболее выгодных для вас условий, лучше всего обратиться в несколько разных компаний за консультацией.
Перечень основных рисков, от которых можно застраховать объект коммерческой недвижимости:
- Пожар
- Взрыв
- Кража
- Умышленное повреждение имущества
- Стихийные бедствия
- Бой оконных стекол и витрин
- Повреждение водой в результате аварии водонесущих сетей
Страховое возмещение выплачивается в размере полной стоимости имущества в случае его утраты и в размере восстановительных расходов в случае повреждения.
При заключении договора страхования важно обратить внимание стоит обратить на франшизу. В данном случае франшиза – это условие, по которому часть убытка не подлежит компенсации при наступлении страхового случая. Вы сами в праве решать, нужна вам франшиза или нет. Само собой, наличие франшизы снижает стоимость страховки, поэтому если у вас есть цель сэкономить, то можно смело включить ее в договор страхования.
Не менее важно обратить внимание на еще один момент – как будет рассчитываться размер страхового возмещения. Есть два варианта: расчет по восстановительной и действительной стоимости имущества. В случая страхования по восстановительной стоимости вы получите компенсацию всех расходов, связанных с заменой пострадавшего имущества на новое. В случае же страхования по действительной стоимости вы получите возмещение с учетом износа пострадавшего имущества, т.е. страховка не компенсирует полностью расходов на приобретение материалов для восстановления объекта.
В свою очередь страховая сумма (максимальный размер компенсации, который вы можете получить по страховке, устанавливается по каждому риску отдельно, не может превышать рыночной стоимости недвижимости на момент заключения договора) тоже бывает двух видов – агрегатная и неагрегатная. Агрегатная сумма уменьшается после каждой выплаты возмещения на размер этого самого возмещения. Так, если объект был застрахован на 10 млн. руб., наступил страховой случай (пожар или взрыв) и страховая компания выплатила вам 1 млн. руб., то после выплаты возмещения агрегатная страховая сумма уменьшится до 9 млн. руб. В случае если вы хотите повысить страховую сумму, чтобы она вновь составляла 10 млн руб., вы можете заплатить дополнительный страховой взнос и восстановить страховую сумму. В отличие от агрегатной, неагрегатная страховая сумма не изменяется даже после наступления страховых случаев и выплаты возмещения по ним.
Как правило, размер возмещения рассчитывается исходя из первоначально заявленной страховой суммы, но он может также рассчитываться исходя из «предусмотрительной» страховой суммы. При наступлении страхового случая «предусмотрительная» страховая сумма будет рассчитываться с учетом реальной, а не страховой стоимости недвижимости. Таким образом, это актуально, когда на рынке происходит резкий подъем, и застрахованный объект растет в цене.
Что касается сроков заключения договора страхования имущества, то он заключается на 1 год, срок менее или более года. Для того, чтобы застраховать объект, необходимо сначала оценить его стоимость. В зависимости от стоимости будет определена величина страховой суммы, которая может быть равной или ниже страховой стоимости имущества (какой она будет в данном случае решает тот, кто страхует недвижимость). В свою очередь от величины страховой суммы зависит стоимость страховки. Также на стоимость страховки влияет срок страхования, характеристики объекта недвижимости и особенности его эксплуатации.
Для того, чтобы застраховать объект недвижимости, нужно предоставить свидетельство о государственной регистрации права собственности на него, а также документы, на основании которых вы владеете или распоряжаетесь данным объектом.
Порядок оплаты договора страхования имущества может быть как единовременным, так и в рассрочку. Страховка вступает в силу с момента оплаты первого страхового взноса в случае, если иной порядок не предусмотрен договором.
