Защита рисков на стройплощадке

Этот вид страхования позволяет инвестору быть уверенным в защите своих инвестиций на всех этапах реализации проекта. В не меньшей степени в приобретении страхового полиса должна быть заинтересована и подрядная организация, так как по российскому законодательству именно она несет ответственность за риск случайной гибели или повреждения строящегося объекта, всех материалов и оборудования.
Кроме того, страхование строительно­монтажных рисков (СМР) избавляет участников строительного рынка от создания резервных фондов на непредвиденные расходы. «Эти отчисления достигают 10% от сметной стоимости строительства, тогда как затраты на страхование обычно составляют в среднем не более 0,8%», – говорит Юрия Белов, начальник отдела страхования технических рисков «КапиталЪ Страхование».

Необязательное страхование обязательных рисков
Несмотря на то что специалисты отмечают положительную динамику роста рынка страхования строительно­монтажных рисков, говорить, что этот вид услуг сегодня востребован всегда и везде, преждевременно. Более того, объемы строительства позволяют рассчитывать на более привлекательную страховую статистику. «Строительство в России идет бурными темпами, появляются все новые строительно­подрядные организации, которые создаются под определенные крупные строительные проекты. Тем не менее рынок страхования СМР, по сравнению с медицинским или автострахованием, сегодня развит довольно слабо», – считает Марина Ожерельева, начальник отдела страхования технических рисков управления страхования имущества и прочих рисков ОСАО «Россия».
По оценкам экспертов, чаще страхуют свои риски иностранные строительные компании, для которых страхование – это норма ведения бизнеса. Довольно часто страхование рисков строительства подрядчиками осуществляется только потому, что на этом настаивают заказчики или инвесторы.
Если в международной практике страхованием обеспечивается почти 100% строительных рисков, то в России этот показатель не превышает 7–10%, да и то в основном только в крупных городах. Александр Варенцов, заместитель генерального директора СГ «Межрегионгарант», уверен, что данный вид страхования работает всего лишь на 20% от своих возможностей. При этом львиная доля всех страховых сделок по СМР приходится на Москву и Санкт­Петербург. Как уже было сказано, чаще всего СМР страхуют крупные компании, возводящие дорогостоящие объекты. Очевидно, что все они сосредоточены в этих двух городах. По оценкам компании «Энергогарант», на сегодняшний день страхуют СМР и гражданскую ответственность около 80% строительных компаний в столице и лишь 10% компаний в регионах.
Милан Динец, заместитель директора департамента страхования имущества и ответственности ОСАО «Ингосстрах», оценивает рынок СМР в 2006 году в 5 млрд. рублей собранных премий.
Нежелание страховать риски специалисты объясняют невысокой страховой культурой подрядных организаций. «Проблема в том, что часто строительным компаниям страхование кажется дорогим и бесполезным. К сожалению, многие подрядчики понимают свою ошибку лишь после наступления страхового случая», – считает Ирина Терехова, директор департамента имущественного страхования САК «Энергогарант». Впрочем, не всегда даже крупные аварии на стройках становятся весомым аргументом в пользу страхования. Александр Варенцов объясняет этот феномен высокой доходностью строительного бизнеса. «Высокие прибыли позволяют строительной компании или инвестору оплатить все убытки из собственного кармана и спокойно работать без страхового полиса дальше», – полагает эксперт.
При этом, по мнению Юрия Ионичева, начальника отдела технического андеррайтинга «Русской страховой компании», стоит отметить, что российские страховые компании накопили значительный опыт в проведении данного вида страхования и могут полностью обеспечить выполнение пожеланий любого клиента и страхование объекта любой степени сложности.

Объекты страхования
Страхование строительно­монтажных рисков считается довольно сложным видом страховых услуг. Это комплексный продукт, позволяющий защищать различные интересы.
Прежде всего речь идет о страховании самого строящегося объекта – всех работ, материалов и оборудования, предназначенных для строительства. Подрядчики могут застраховать строительную технику и оборудование, временные здания и сооружения, которые они используют для производства работ. Кроме этого может быть застрахован ущерб, причиненный существующему имуществу заказчика­застройщика на строй­площадке или рядом с ней. Ущерб по данным рискам возмещается в пределах оговоренных в полисе лимитов и при соблюдении страхователем всех условий, оговорок и исключений полиса.
Полноценный полис строительно­монтажных рисков включает страхование ответственности перед третьими лицами за вред, причиненный в связи со строитель­ством.
Также стоит упомянуть о страховании имущественных интересов страхователя, связанных с (гарантийной) эксплуатацией сооружений, материалов, механизмов и оборудования. «Наиболее полное покрытие, гарантирующее страхователю защиту практически от любых рисков, связанных с осуществлением строительно­монтажного проекта, включает в себя также перевозку строительных материалов и страхование от несчастных случаев рабочих, занятых в строительстве», – объясняет Ирина Терехова.
Стоит отметить, что существует несколько способов страхования СМР. Один из них – страхование от определенных рисков (поименных рисков). Он считается оптимальным для строительства небольших объектов или для страхования таких работ, как рекон­струкция, внутренняя отделка помещений или демонтаж. Другой способ предполагает комплексное страхование от всех рисков, которые могут произойти на строительной площадке. «В международной практике используется именно этот подход к страхованию СМР. Такой полис покрывает все риски, не исключенные договором страхования», – говорит Марина Ожерельева. «Мы считаем, что полис страхования «от всех рисков», который полностью соответствует международной практике, – это единственно правильный подход к страхованию СМР», – добавляет Милан Динец.
При страховании СМР возмещаются убытки, возникающие в результате следующих событий:

• взрыва, пожара, самовозгорания при проведении бурильных, газоэлектросварочных и иных работ;
• затопления (повреждения) котлованов, скважин, оборудования, конструкций, механизмов водой, воздействия воды при протечках (авариях) жесткосоединенных сетей (водопровод, канализация, теплоснабжение);
• оседания, обвала, осыпания, оползания грунта, котлованов, скважин;
• стихийных бедствий (землетрясение, наводнение, ливень, град, смерч, ураган, цунами, обвал, оползень, сель, сход снежных лавин, сверхнизкая температура, другие природные явления, необычные для данной местности);
• непреднамеренного (т. е. неумышленного и при отсутствии грубой неосторожности) повреждения объектов строительства строительной и иной техникой или рабочими, занятыми на строительных или эксплуатационных работах;
• противоправных действий третьих лиц в том числе кражи, кражи со взломом;
• короткого замыкания тока, повышенного давления, разрыва вследствие действия центробежной силы;
• ошибки, допущенных при монтаже;
• падения монтажных предметов.

Что касается страхования гражданской ответственности перед третьими лицами, то здесь страховая защита распространяется в отношении имущественного и/или физического ущерба, причиненного работником страхователя при исполнении им трудовых (служебных, должностных) обязанностей, т. е. обязанностей, связанных с производством строительно­монтажных работ.
Кроме того, следует отметить, что в правилах страхования СМР может быть предусмотрен ряд специфических исключений. Перечислим их.

• Повреждение или гибель застрахованного имущества в период полного или частичного прекращения работ.
• Несоблюдение страхователем инструкций по хранению, эксплуатации и обслуживанию застрахованного объекта, а также использование этого объекта для иных целей, чем те, для которых он предназначен.
• Невыполнение страхователем правил техники безопасности и проведения строительно­монтажных и других работ на застрахованных объектах.
• Ошибки, допущенные при проектировании строительного объекта.
• Ошибки в конструкции, дефекты материала или ошибки, допущенные при изготовлении или при проведении строительно­монтажных работ.
• Экспериментальные или исследовательские работы.
• Повреждения, непосредственно вызванные постоянным воздействием эксплуатационных факторов (износ, коррозия, окисление, гниение, самовозгорание).
• Предъявление к страхователю требований о возмещении неустойки (штрафов, пени) в результате некачественного или несвоевременного выполнения строительно­монтажных работ (оказанных услуг), расторжения или неисполнения договоров.
• Телесные повреждения, болезнь или смерть работников страхователя или другой организации, занятой производством строительно­монтажных работ.
• Гибель, уничтожение, утрата, повреждение планов, чертежей, фотографий, образцов, макетов, ценных бумаг, денег, бухгалтерских и других документов.
• Повреждения, которые существовали в момент заключения договора страхования и были известны страхователю или его представителям.
• Доходы (упущенная выгода), явившиеся следствием страхового случая.

Наиболее вероятными считаются риски возникновения пожара, опрокидывания строительно­монтажной техники, оседания, обвала котлованов, а также риск краж. Наименее вероятен риск стихийных бедствий, но именно этот риск несет наибольшие убытки.

Дополнительные опции
Помимо основного покрытия существуют дополнительные опции, позволяющие расширить страховую защиту. Например, при стандартном страховом покрытии ответственность страхователя перед третьими лицами обычно не распространяется на период дополнительного технического обслуживания (гарантийного периода). При включении особой оговорки в полис страховое покрытие в части ответственности перед третьими лицами может быть продолжено и на вышеуказанный период.
Возможно покрытие рисков забастовок, беспорядков, а также политических рисков (для иностранных инвесторов).
На страхование принимаются финансовые убытки страхователя, вызванные просрочкой строительства объекта. Такая просрочка должна возникнуть при наступлении страхового случая по секции «материальный ущерб».
Также полис может включать в себя секцию по покрытию ошибок проектирования, покрытие стоимости необходимых сверхурочных работ, работ в ночное время и т. п., покрытие рисков работ по техническому обслуживанию. Возможно покрытие рисков забастовок и политических рисков (для иностранных инвесторов). Отдельно оговаривается покрытие в случае природных явлений, таких как наводнение, землетрясение, буря, ураган и т. п.
Если при возникновении страхового случая требуется срочная доставка оборудования или материалов авиатранспортом, то страхованием СМР могут покрываться и подобные расходы.
Также страховые компании могут предложить страхование перевозимых материалов. В этом случае страхователю не нужно каждый раз заключать договор на страхование грузов, а всего лишь указать в заявлении на страхование СМР пути передвижения строительных материалов и оборудования от места складирования до строительной площадки.
Существует расширение страхового покрытия, которое именуется «взаимная ответственность». Если на объекте работают несколько субподрядчиков, данное расширение избавляет от необходимости оформлять отдельный полис на каждое юридическое лицо. В заявлении на страхование в графе «дополнительно застрахованные» указываются строительные организации, участвующие в строительстве, далее страхование будет распространяться и на них, как если бы для них были выпущены отдельные полисы страхования СМР.
Если на строительной площадке имеются бытовые городки и склады, временные сооружения и офисы, которые не являются объектом строительства, указанное имущество также может быть застраховано путем включения специальной, расширяющей страховое покрытие оговорки.
Существует еще один риск, заслуживающий внимания. При наступлении страхового случая подрядчику могут потребоваться дополнительные средства для расчистки территории. При включении данного риска в договор страхования страховщик возьмет на себя расходы по уборке.

Кто платит
Страхователем по полису СМР может выступить любая организация, заинтересованная в страховании имущества. Однако чаще всего страхователем становится генеральный подрядчик, который, как уже было сказано выше, несет риск случайной гибели или повреждения строящегося объекта, а также всех материалов и оборудования.
В то же время страхователем может выступить и сам собственник будущего объекта. «Если страхователем выступает заказчик, возможно предоставление более широкого покрытия – например, финансовых убытков, возникших из­за просрочки», – рассказывает Юрий Белов. «Другим случаем является форма организации строительства, когда отсутствует генеральный подрядчик либо его функции выполняет сам заказчик», – добавляет Милан Динец.
Кроме того, собственник объекта как никто другой заинтересован в том, чтобы все строительные работы были выполнены качественно и своевременно. «Это обстоятельство, а также возможность контролировать и эффективно распоряжаться суммой страхового возмещения становится важнейшим аргументов в пользу страхования объекта строительства самим заказчиком», – говорит Милан Динец. «Если инвестор (заказчик) хотя бы частично участвует в процессе строительства, либо имеет право на закупку, поставку материалов, либо осуществляет проектные работы, либо выступает в роли генерального подрядчика, либо девелопера при условии, что выгодоприобретателем по договору страхования выступает лицо, имеющее имущественный интерес в отношении застрахованного имущества, он также может быть страхователем», – считает Марина Ожерельева. Как сообщили в страховом обществе «Ингосстрах», многие крупные промышленные компании, владельцы торгово­развлекательных, деловых и складских комплексов сегодня предпочитают самостоятельно организовывать страхование таких объектов строительства, зачастую обязывая подрядчика страховать лишь гражданскую ответственность за вред, причиненный третьим лицам. Также в обязанность строительной организации может быть вменено страхование персонала от несчастных случаев, а также страхование рисков транспортировки грузов, составляющих предмет контракта.
Если заказчик не привлекает для строительно­монтажных работ генерального подрядчика, а набирает отдельных подрядчиков на отдельные этапы работ, то, как правило, страхователями становятся подрядчики, и риск их ответственности застрахован в соответствии с этапом и работами, которые ими производятся. «То же самое происходит с субподрядчиками и проектными организациями. Например, в СК обратился субподрядчик, осуществляющий монтаж оборудования в построенном здании. В этом случае СК будет нести ответственность только в части тех работ, которые осуществляются застрахованным субподрядчиком, то есть за работы по монтажу.
Также стоит отметить, что помимо страхователя по полису строительно­монтажного страхования обычно страхуются интересы многих сторон, участвующих в строительном проекте: заказчик, подрядчик, субподрядчики, поставщики оборудования, проектировщики, органы технического надзора и т. п.

Какова цена вопроса?
«Страховая сумма определяется исходя из суммы контрактных работ, сметной стоимости проекта, лимитов ответственности перед третьими лицами, лимитов, связанных с дополнительными расходами», – говорит Марина Ожерельева. Перечислим и факторы, влияющие на формирование страхового тарифа. Это в первую очередь тип строительного объекта (этажность, подземные этажи), его географическое расположение (в том числе геодезический фактор), степень сложности строительства (типовой или нетиповой проект), широта страхового покрытия, опыт подрядчика и многие другое.
По мнению Юрия Белова, для определения степени риска и установления адекватных ставок премии необходимо тщательно изучить контракт на производство строительно­монтажных работ с приложенной к нему технической документацией. Особое внимание следует обратить на права и обязанности подрядчика и заказчика, условия послепусковых гарантий и лимиты ответ­ственности перед третьими лицами.
Сама по себе процедура определения риска такова. Потенциальный страхователь заполняет заявление, в котором указывает все моменты, влияющие на страхование. На основе этой информации андеррайтер (сотрудник страховой компании, принимающий риск на страхование) судит о степени сложности риска. В отдельных случаях андеррайтеры могут выезжать на осмотр места страхования. Например, это происходит тогда, когда будущий строительный объект примыкает к существующим строениям или когда принимается на страхование проект незавершенного строительства.
Формирование страховой премии происходит на основе данных о будущем строительном проекте. Чем сложнее строительный проект и выше степень вероятности возникновения риска, тем больше размер страхового тарифа. Стоит обратить внимание на то, что на сумму страховой премии влияет так называемая франшиза, которая применяется при страховании СМР (сумма или процент собственного участия страхователя в риске). Чем она больше, тем ниже размер страхового тарифа. Франшиза стимулирует страхователя относиться к застрахованному имуществу с большей осторожностью, сокращает вероятность возникновения страхового случая, который носит не внезапный характер, стандартно характеризующий страховой риск, а из­за халатности страхователя или его персонала.
При заключении договора страхования необходимо помнить, что страхователь должен сообщить обо всех известных ему обстоятельствах, имеющих значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков при его наступлении.

Последствия аварии
Что делать, если на стройплощадке случилась авария? Во­первых, уведомить страховщика о наступлении страхового случая. Кроме того, страхователь должен незамедлительно обратиться в компетентные органы, которые будут заниматься расследованием произошедшего события.
Затем – не позднее 3 суток с момента происшествия – страхователь предоставляет страховой компании заявление с самым подробным описанием всего, что случилось на объекте. Далее специалисты страховой компании рассматривают претензию с требованием выплатить страховое возмещение. Стоит отметить, что страховое возмещение выплачивается в той валюте, в которой была уплачена страховая премия.
По оценкам «Капитал Страхования», размер страхового возмещения за погибшее имущество ограничивается стоимостью его замены или фактической стоимостью на момент страхового случая (в зависимости от того, какая из сумм меньше). Если затраты на ремонт или замену погибшего имущества превышают его фактическую стоимость, то такое имущество считается погибшим. При выплате суммы страхового возмещения и определении стоимости имущества в расчет принимаются только те элементы, которые были учтены при определении страховой суммы. При ремонте поврежденного имущества возмещаются только затраты на приведение данного имущества в состояние, в котором оно находилось непосредственно перед страховым случаем. Ряд компаний возмещают также расходы, произведенные с целью уменьшения убытка, если этот убыток подлежит возмещению по условиям страхования.
В некоторых случаях страховые компании имеют право отказать в возмещении убытка. Например, если страхователь сообщил неправильные сведения для оценки риска, не известил страховщика о существенных изменениях в риске, не сообщил в оговоренные сроки о наступлении страхового случая или воспрепятствовал участию представителей страховой компании в определении обстоятельств, характера и размера убытка, не представил документов, необходимых для установления убытка.
После уплаты страхового возмещения на страховую компанию переходят права регресса. Все споры, возникающие по договору страхования, разрешаются в соответствии с законами РФ.

Отмена лицензирования
Несмотря на то что страхование СМР сегодня востребовано не всеми участниками строительства, существующая на рынке динамика позволяет надеяться на то, что этот вид страхования будет развиваться. «Страхование строительно­монтажных рисков уже сейчас активно развивается. Причем это касается не только коммерческой недвижимости, но и всех отраслей экономики, где реализуются строительные проекты. Думаю, что в обозримом будущем страхование строительно­монтажных рисков будет все более востребовано. Это связано не только с общим развитием страхового рынка в нашей стране, но и с благоприятным состоянием российской экономики, с притоком инвестиций и с большим количеством реализуемых и планируемых строительных проектов», – оценивает ситуацию Милан Динец.
Планировалось, что с 1 января 2007 года вступит в действие закон об отмене лицензирования строительной деятельности, однако затем принятие закона было отложено. Как повлияет на рынок страховых услуг подобное законотворчество?
По мнению Марины Ожерельевой, страхование при отмене лицензирования может стать важнейшей формой негосударственного регулирования строительной деятельности. «Заключая договор страхования, страховщики проводят экспертизу строительной организации, анализируют возможность возникновения того или иного страхового случая, в том числе и во время строительства – выезжают на объект и дают рекомендации по предотвращению возможных убытков. Отказывая, таким образом, той или иной строительной компании в выдаче страхового полиса, страховщики выполняют важную функцию – они оценивают профессиональный уровень этой компании, являясь своего рода индикатором, на который могут ориентироваться заказчики строительных объектов».
Александр Варенцов считает, что отмена лицензирования строительной деятельности приведет к тому, что страховать строительно­монтажные риски будет еще меньшее число строительных компаний: «При лицензировании соблюдались хоть какие­то требования. Страхование являлось неким элементом лояльности подрядчика к самому строительному рынку – заказчику, конечному потребителю. Подрядчики интересовались качеством строительных работ, механизмами защиты финансовых рисков на период строительства и многим другим. При отмене лицензирования само уважение к конечному потребителю может снизиться, а стало быть, важность страхования девальвируется. Зачем не самым добросовестным строителям страховать строительно­монтажные риски, если само качество строительства будет сомнительным?»
Впрочем, не исключена вероятность того, что вслед за отменой лицензирования строительной деятельности выйдет другой закон – об обязательном страховании гражданской ответственности строительных организаций. Концепция соответствующего законопроекта сейчас разрабатывается, однако, учитывая сроки прохождения в Госдуме других страховых законопроектов, предсказывать судьбу этой инициативы никто не берется. Впрочем, если эта законодательная инициатива станет реальностью, то все проблемы страхования строительно­монтажных рисков решены все­таки не будут. Во­первых, обязательным станет, как уже сказано, лишь страхование гражданской ответственности, другие риски на стройплощадке будут продолжать страховаться в добровольном порядке. Во­вторых, обязаловка может привести к тому, что многие подрядные организации будут страховаться формально – по заниженным лимитам.
«Обязательное страхование граждан­ской ответственности не является достаточной мерой для регулирования строительной деятельности, – считает Марина Ожерельева. – Любые обязательства приводят к необходимости формального страхования. Тем более страхование только гражданской ответственности при СМР является частичным страхованием, так как позволяет решить только проблемы пострадавших третьих лиц. А каким же образом будут решаться проблемы самой подрядной организации, ее заказчиков и субподрядчиков, инвесторов и т. д.? Откуда взять деньги небольшой строительной компании в случае, например, стихийных бедствий, когда помимо сорванных сроков еще нужны средства на восстановление пострадавшего строительного объекта?»